城乡居民大病医疗保险居然这么好,商业重疾险到底还要不要?

城乡居民大病医疗保险居然这么好,商业重疾险到底还要不要?

陈颖 2018-03-13 86

    因病致贫,因病返贫是很多普通家庭遭受大病治疗后的深切感受,真的是一病回到解放前,家庭好不容易攒起来的积蓄就这样没有了,病还得治。治疗重担压垮了很多普通家庭,也让很多人闻病色变。


城乡居民大病医疗保险居然这么好,商业重疾险到底还要不要?


    为了解决因病致贫的现象,国家推出了城乡居民大病医疗保险,通过建立大病保险制度,减轻城乡居民大病治疗负担。


    城乡居民大病医疗保险引入了市场机制,国家以一种“团购”的形式向商业保险公司购买大病医疗保险。保费由城镇医保基金和新农合基金共同出,个人无需再缴费。理赔事项由商业保险公司负责。报销过程是在现有医保报销的基础上,对超过起付标准的医疗费用再次给予报销,报销比例不低于50%。城乡居民大病医疗保险的保障对象是城镇居民医保和新农合的参保人,一定程度上为普通居民解决了大病治疗“因病返贫”的困境。


城乡居民大病医疗保险居然这么好,商业重疾险到底还要不要?


    那么城镇居民大病医疗保险这么好,那些购买了商业重疾保险的居民是否就不划算了呢?


    我们都知道,无论是普通的医保还是大病医疗保险,都是国家为城乡居民提供的民生福利,给予的是基础性的保障。而每个家庭的情况不同,保障需求也不同,城乡居民大病医疗保险在不断完善,但是个人的保障需求也在不断增加,因此,我们还需要根据个人需求来看待这个问题。


    经济条件一般的家庭没有足够的经济基础,如果要从商业保险渠道去获取足够的保障,可能会带来一些经济压力。这样的家庭应该以国家提供的基础保障为主,额外可以给家庭经济支柱购买消费型的重疾险,至少要给家庭规划足额的保障。这么做的好处就是,一旦家庭的经济主要来源失去,还是可以让这个家庭维持下去的。


城乡居民大病医疗保险居然这么好,商业重疾险到底还要不要?


    而对于经济条件丰厚的家庭,城乡居民大病医疗保险的保障肯定是不足够的。用经济学的理念来规划保险的话,一个家庭的保额应该是家庭年收入的10倍,大病医疗保险远远不够。在商业保险方面,可以选择保障至终身的重疾险为主。相对经济丰厚的家庭来说保费负担不重,且保额能够满足需求。


    城乡居民大病医疗保险这么好,看似可以取代商业重疾险,那么这里我们为什么还是要将商业保险纳入家庭理财体系中呢?


城乡居民大病医疗保险居然这么好,商业重疾险到底还要不要?


    因为商业重疾险确诊即理赔的优势。不要忘了,得了重大疾病,凑足用于治疗的医药费是第一位的,报销才是其后的。如果没有治疗费,耽搁治疗效果,这个问题是很严重的。城乡居民大病医疗保险报销比例高,但是需要在治疗之后才可以报销。因此,在这里,我们还是建议经济能力一般的家庭,即使购买终身的重疾险经济压力比较大,还是可以选择消费型的重疾险。满足家庭保障需求是首要的。


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