什么是高端医疗保险?如何选择高端医疗保险?

什么是高端医疗保险?如何选择高端医疗保险?

陈颖 2018-01-13 50

    高端医疗险虽然冠以“高端”的名称,却是“保额/保费”比最高的医疗保险;由于理赔时限制少,高端医疗险也可以说是性价比最高的医疗保险。在保险更发达的市场,“高端”医疗险在中产人群中属于较主流的一类险种,并不高贵冷艳。在中国,由于消费者还没习惯消费保险,再加上“高端”这个浮夸的名头,高端医疗险常会被认为是富人专属的产品。


    先来科普一下定义:医疗险=住院手术险,不包括门诊险。


    大童高端医疗保险服务


    跟普通医疗险相比,高端医疗险有保额高、医疗项目全数赔偿、附加服务多的特点,保费也会更高一些。这里主要聊聊如何选择八百万或以上保额的高端医疗险,两三百万保额的中端医疗险不在讨论范围内。


什么是高端医疗保险?如何选择高端医疗保险?

    医疗保险直付 (Direct Billing/入院免找数)


    保险直付,就是保险公司直接跟医院结账,免了自己出钱、找保险公司报销的步骤。


    传统的医疗保险,医疗费要自己掏腰包花出去后、甚至在医院躺了几个月出院后,才能找保险公司报销。若是医疗费花了几百万、还要拖个半年才能报销的话,相信对大多家庭,都是非常大的资金流动压力。


    保险直付需要在入院前几天先跟保险公司申请,保险公司批准后就不再需要自己处理钱的问题了,也不需要自己保留账单、病例等资料。现在一些普通医疗险也逐渐开始提供直付的服务。


    保险公司一般会有个直付医院名单,名单外的医院有较高的概率拒绝保险直付申请,因此需要特别留意保险直付名单里有没有自己理想的医院。


什么是高端医疗保险?如何选择高端医疗保险?

    就医地区/医院


    每个地区有不同医疗方向的优势,去外地、甚至海外就医已经成为越来越多富人及普通家庭的选择。


    高端医疗险的就医地区一般分为“全球”和“全球(美国除外)”,因为美国医疗费用特别高(然而并不代表医疗水平最高),包含美国地区的保费一般会比美国除外的高一倍。


    近些年,高端医疗险也推出了“亚洲”地区的选项,保费更有竞争力,一般比“ 全球(美国除外)”的低二三成,同时包含了日本、香港、新加坡等医疗服务较好的地区,是性价比非常高的选择。


    除了地区外,需要关注的是,有的保险会不保某些医院,例如费用奇高的和睦家。海外的保险更是很少保内地三甲以外的医院。选购保险时需要提前确认自己理想的医院是否受保。


什么是高端医疗保险?如何选择高端医疗保险?

    保额及自负额(垫底费)


    保额是最高可以理赔的医疗费用数目。随着保额的递增,保费的上升速度递减:或许保额翻了十倍,保费才只翻了一倍。原因是高端医疗险虽然“高端”,但它仍然不报销超出合理医疗范围的花费。打个比方,病人入住带电视、厕所的标准单人病房是合理的,但是入住带泳池的海景病房则超出了合理范围。因此,在合理范围内,一个病人的花销在去世之前很难达到上千万(美国例外)。在选择保额时,没必要盯着最高的。


    自负额指每年、或每次入院,自己需要承担的金额,有时是固定数额、有时是一个百分比。自负额越高、保费越低。大部分购买高端医疗险的人,有能力承担几十上百万的医疗费,他们购买高端医疗险很主要的原因,是控制尾部风险(tail risk),即是那些花费几百上千万医疗费的罕见情况。个人更推荐有小几万元固定自负额的高端医疗保险,因为虽然偶然性(生病时)的支出上升了,但必然性(每年的保费)的支出降低了,并且偶然性支出也是可控的。


    保费增长幅度


    当前的保费,自然大家都会注重,不多说。作为参考,一千万的保额,全球(除美国外),零自负额,不包括门诊、牙科、分娩保障,30岁非吸烟者,个人认为一万左右的价格是较合理的。


    保费的增长幅度比较容易忽略,小小的差别在十至二十年的复利及积累后就会产生较大影响。保费增长幅度有两方面,一个是随着年龄增长,每年保费会上升2-4%;一个是随着医疗费通胀,保费及保额整体调高。前者可以自行对照保费表计算,后者则比较难判断,可以了解该保险过去的保费调整历史(新产品更是连历史都没有)。


什么是高端医疗保险?如何选择高端医疗保险?

    器官移植/肾透析/癌症新疗法


    有的高端医疗会设有器官移植的理赔最高限额,而有的则会只理赔器官移植接受方的医疗费,不保器官提供方的的医疗费(这部分往往也需要器官接受方承担)、或是器官保存运输的费用。


    肾透析除入院透析外,还应该包括院外/门诊透析。


    随着癌症疗法日(越)新(来)月(越)异(贵),选择高端医疗险时需注意靶向治疗、免疫疗法等新型(只有十几年历史……)疗法是否包含在该保险定义的“合理”医疗范围内。


    私家看护/出院后服务


    私家看护,指只照顾一个病人的、有护士专业水平的护理人员,高端医疗险一般对私家看护理赔有天数限制,例如一年最多赔30天,天数越多则更优。


    在住院期间,绝大多数花销都能全数理赔,而离开医院后的服务才是高端医疗险的分化和加分项。出院后的复诊、康复治疗、心理辅导、面容修复、上门私家看护、甚至临终护理,各高端医疗险会有不同的理赔标准。


    X光、CT、核磁共振等检查


    在做完这些检查后,如果并不需要入院治疗,有的医疗险就可能不赔偿;除非保险写明:可理赔医生建议做的检查。


什么是高端医疗保险?如何选择高端医疗保险?

    中医/替代疗法


    (指未被西医官方认可的疗法)


    中医及替代疗法一般不保或是有理赔限额,如果看重这方面,就需要找相关理赔限额更高的医疗险。


    门诊/分娩/牙科保险


    这三种保险有时会跟高端医疗险绑定,加重了保费负担,能够灵活不附加这些项目的医疗险更优。


    跟高端医疗险配套的门诊险比普通门诊险贵许多,不建议附加。如果真的需要门诊险,可以另外买一份普通门诊险作为补充。实际上,即使是便宜的普通门诊险,由于其理赔限制多,可能也需要一年看十次病才回本,健康的青、壮年人谨(不)慎(必)购买。


    分娩险,保障的是怀孕期间、分娩中、甚至新生儿的风险,保费高,一般有一年等候期(指购买一年后才能第一次理赔,也就是说至少要交两年的钱才能获得孕期保障),再加上理赔限额较低(鲜有超过二十万),个人认为有点鸡肋,要因人而异。


    牙科保险整体而言比较贵,每年洗牙看牙都不一定回本,也挺鸡肋。


什么是高端医疗保险?如何选择高端医疗保险?

    服务


    服务的范畴很广,如批准保险直付时及理赔时是否爽快、新疗法是否能迅速更新到保障范围里、好医院是否能逐渐加到理赔医院名单里、是否随时有专人跟进、网上系统是否好用、有无专家医生推荐……实际上,服务几乎是高端医疗险最重要的一环。但对于普通消费者来说,服务很难横向比较,能做的只有尽量找成熟的保险公司和靠谱的保险代理人了。


    没有哪款保险能够面面俱到,在挑选保险时,可以着重对比两三个自己在意的保障和服务,考虑自己愿意为每一个注重的方面,接受多少额外保费。对于一些不太在意的方面(如就我个人而言,不看重中医、疫苗、专家服务),就不应为了它们去接受额外的保费成本。


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